人身保险
人身保险是以人体的健康、身体完整及寿命长短做为保险所要保障的客体，将生病、死亡/存活、受伤害作为要防范的风险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决以此造成的经济困难。传统人身保险的产品种类繁多，在种类上大致可分为人寿保险、健康保险、伤害保险及年金保险。
一、基本简介
人身保险，是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。
二、保险分类
保险是家庭经济生活的稳定器，是家庭理财中最基础的避险工具。它在家庭理财中扮演的角色，如同现金一样，不可或缺。保险大体上可以划分为三类：社会保险、商业保险和政策性保险。
1.社会保险
社会保险是在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
社会保险最鲜明的特点有两个：一是强制性。也就是说，凡在法定范围的公民，不管你愿意或者不愿意，都必须参加，没有选择的余地。二是基本生活保障性。也就是说，它对生活的保障是低水平的。
2.商业保险
商业保险可分为：人身保险、财产保险、再保险。再保险是保险人(保险公司)通过订立合同，将自己已经承保的风险，转移给另一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为。
也就是说，再保险就是'保险人的保险、社会保险、政策性保险和再保险，在个人理財中可供研究的18弹性"较小。故在本文中术列入讨论的范畴。人身保险是以人的生命和身体为保险标保险。
人身保险种类的划分，
到目前为止，世界上尚无统一的原则和标准。按保险责任划分，可分为人寿保险、人身意外伤害保险，健康保险。从家庭理財角度划分，可分为保障型产品、储蓄型产品，投资型产品。
3.政策性保险
政策性保险是为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易政策，国家通常会以国家財政为后盾，举办一些不以营利为目的的保险。政策性保险由国家投资设立的公司经营，或由国家委托商业保险公司代办。这些保险所承保的风险一般損失程度较高，但出于种种考虑而收取较低的保险费，若经营者发生经营亏损，国家财政给予补偿。常见的政策性保险有出口信用保险和农业保险等。
折叠三、主要种类
人身保险包括人寿保险，健康保险和人身意外伤害保险。
人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
健康保险：是以非意外伤害而由被保险人本身疾病导致的伤残、死亡为保险条件的保险。
人身意外伤害保险：是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险。
其中人寿保险的业务范围包括生存保险、死亡保险、两全保险。
生存保险：以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险条件，由保险人给付保险金的保险。如养老年金保险。
死亡保险：以保险期限内被保险人死亡为保险条件，由保险人给付保险金的保险。
两全保险：以保险期限内被保险人死亡和保险期满时被保险人仍然生存为共同保险条件，由保险人给付保险金的保险。如简易人身险。
折叠四、主要特点
（1）定额给付性质的保险合同
大多数财产保险是补偿性合同，当财产遭受损失时，保险人在保险金额内按其实际损失进行补偿。大多数人身保险．不是补偿性合同，而是定额给付性质的合同，只能按事先约定金额给付保险金。健康保险中有一部分是补偿性质，如医疗保险。在财产保险方面，大多数财产可参考其当时市价或重置价、折旧来确定保险金额，而在人身保险方面，生命价值就难有客观标准。保险公司在审核人身保险的保险金额时，大致上是根据投保人自报的金额，并参照投保人的经济情况、工作地位、生活标准、缴付保险费的能力和需要等因素来加以确定。
（2）长期性保险合同
人身保险的特点之一就是其保险期限长。个别人身保险险种期限较短，有几天，甚至几分钟的，如旅客意外伤害保险和高空滑车保险，则另当别论。投保人身保险的人不愿将保险期限定得过短的一个原因是，人们对人身保险保障的需求具有长期性；另一个原因是，人身保险所需要的保险金额较高，一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得。
（3）储蓄性保险
人身保险不仅能提供经济保障，而且大多数人身保险还兼有储蓄性质。作为长期的人身保险，其纯保险费中大部是用来提存准备金，这种准备金是保险人的负债，可用于投资取得利息收入，以其用于将来的保险金给付。正因为大多数人身保险含有储蓄性质，所以投保人或被保险人享有保单质押贷款、退保和选择保险金给付方式等权利。财产保险的被保险人没有这些权利。
（4）不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题
由于人身保险的保险利益难以用货币衡量，所以人身保险一般不存在超额投保和重复保险问题。但保险公司可以根据被保险人的需要和收入水平加以控制，使保险金额不高的过分。同样代位求偿权原则也不适用于人身保险。如果被保险人的伤害是由第三者造成的、被保险人或其受益人既能从保险公司取得保险金，又能向肇事方提出损害照偿要求，保险公司不能行使代位求偿权。
折叠五、保险利益
作为一种独具保障功能的理财工具，人身保险得到越来越多的关注。其实，消费者在得到保障的同时，还享有很多权益，但是这些权益往往被消费者所忽略，而没有发挥它们应有的作用。
犹豫期：这个权益一般只适用于长期险，是指投保人在保险合同生效之后仍然可以“无理由退货”，要求撤销，一般为签收保险单后10天之内。如果保险合同被撤销，保险公司将退还所有保险费。
宽限期：是指在每期保险费到期日之后，如果投保人因为各种原因尚未缴纳保险费，只要在此后的“宽限”时间内(一般是60天)补交保险费，保险合同仍然有效。
请求给付保险金的时效：保险事故发生之后，可能因为种种原因没有及时向保险公司申请给付保险金，不用担心时间久远就不能再申请了。根据《保险法》的规定，人寿保险以外的其他保险，从保险事故发生之日起两年之内，都可以申请给付保险金的权利，人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后的五年之内。
人指定保险金受益：根据统计，大多数保险合同的受益人没有特别指定，当保险事故发生之后，有可能因为各种原因造成保险金分配的纠纷。因此建议投保人行使好这项权益，明确指定受益人以及保险金分配的比例，确保数额不小的保险金按照自己的意愿分配。
减额缴清：保险合同的保单价值可以折算成为保险费“自给自足”，保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性交清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费，只是保障额度相应减少。
保单复效：如果保险公司逾期没有收到应交的保险费，可能会造成保险合同中止，有些客户担心自己万一“健忘”而造成保单失效。其实，此“中止”非彼“终止”，只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可以申请保单复效。应当注意的是，保单复效服务仅适用于长期险，申请复效时保险公司需要重新核定风险和费率，根据不同的保险产品，可能需要体检。在保单失效期间保险公司不承担赔付责任，如果两年之内没有复效，保单将彻底“死亡”，就真的无法补救了。
保单贷款：如果暂时无法按时交费，可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔保单贷款来交纳应交的保费，贷款期间保障内容不受影响;待经济好转后，在合同有效期内向保险公司归还自动保费垫交所产生的贷款和利息就可以了。这一点对于短时间内资金周转有困难的投保人特别有用。
保险专家同时提醒大家，保险合同是投保人与保险公司约定保险权利义务关系的协议，也是消费者维权的必需文件，切记与保险费收据等重要凭证一起妥善保管。如果不慎遗失，应当及时联络保险公司申请挂失和补发。
折叠六、主要作用
随着人们生活水平的提高，风险意识的增强，居安思危不仅体现在对物质补偿的需求上，而且发展到越来越多的人寻求养老的保障、死亡的怃恤、伤残的给付等。我国经济体制改革以来，个体经济、集体经济的发展，医疗、待业、住房、分配制度的改革等，都使人们对人身保险有了进一步的需求。
1、开展人身保险是对国家社会保障措施的必要补充。根据实际需要设计不同形式的人身保险，可以满足人民的要求，促进社会安定。
2、俗话说的好，人有旦夕祸福。人的一生中无法避免疾病、年迈和死亡，人身保险可以起到有备无患的作用，无论对家庭还是个人，都可以提供各种保障，解决经济上的困难，解除后顾之忧，使人民安居乐业。
3、中国是世界上人口最多的国家，人身保险的潜力很大，将分散的、小额的保险费积少成多，并利用寿险资金长期性的特点加以充分运用，使一部分消费基金转化为生产基金，从而促进国民经济的发展。同时也为被保险人提供了可靠保障。因为通过资金运用，进一步壮大了保险基金。
折叠七、赔偿流程
第一， 必须及时报案
保险索赔时的第一个环节就是报案。根据保险合同的规定，保险标的遭到损毁或发生保险事故时， 投保人、 被保险人、受益人及他们的委托代理人应当尽快通知保险公司，否则由此而造成的损失由受益人自行承担。一般情况下，投保人应在保险事故发生后10日内通知保险公司，但由于各个险种的理赔时效都不尽相同，所以一定要根据保险合同的规定及时报案，以防自己的利益遭到损失。
若投保人是用口头通报的形式报案的，则事后须补填正式的出险通知单。报案时应详细说明下列问题：报案人及被保险人的基本情况，保险事故发生的时间、地点、原因、经过和结果等。
第二，符合责任范围
报案后，保险公司或业务员会告知客户发生的事故是否在保险责任范围内。客户也可以通过阅读保险条款、向代理人咨询或拨打保险公司的热线电话进行再确认。保险公司只对被保险人确实因责任范围内的风险引起的损失进行赔偿，对于保险条款中的除外责任，如自杀、犯罪和投保人和被保险人的故意行为，保险公司并不提供保障。
第三，备齐所需单证
保险公司为防止有人提出无根据的或夸大的索赔，一定会要求被保险人在指定时间内提供损失证据并说明详细情节。不论是什么险种，受益人均需准备保险单正本、被保险人和受益人的身份证件(身份证、户口本军官证、士兵证均可)的原件及最近一次所缴保费的发票，若委托他人办理索赔手续的还需填写委托授权书。
第四，准备医疗分割单
如果被保险人有公费医疗，单位和社保已经给报销了一部分，那么需事先向保险公司出示由单位开具的医疗费用分割单，并注明所花费的医疗费用总额和单位已支付的费用，连同原始单据的复印件一起交给保险公司，保险公司将依据上述材料在医疗费用的剩余额度内进行理赔。
第五，进行事故调查
资料收齐后，保险公司的理赔部门开始着手进行调查。保险公司也许要求客户配合公司进行调研，并提供附加材料和证据。如果投保人在投保时有隐瞒病史的带病投保或被保险人没有亲笔签名等情况，都会给索赔工作的顺利进行带来障碍。最后，保险公司将审核、计算、确定赔付金额，并通知客户前往领取保险金。
由此可见，人身保险索赔并不难，只要事实清楚、证据确凿，保险公司一定会在最短的时间内给予赔偿，以维持其良好的声誉。[2]
折叠八、相关条款
1、不可争条款
不可争条款又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。
2、年龄误告条款
年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的,法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。
3、宽限期条款
宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。
4、保险合同效力中止和复效条款
保险合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。
5、自杀条款
为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任，通常是2年，以防止被保险人预谋保险金而签订保险合同。
6、不丧失现金价值条款
现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。
7、保单贷款条款
长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。
8、自动垫缴保费条款
该条款规定，投保人未能在宽限期内交付保险费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。
9、受益人条款
它是在人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺序、变更及受益人权利等内容的具体规定。
折叠九、注意事项
人身保险的作用显而易见。人的一生中无法避免疾病、年迈和死亡，人身保险可以起到有备无患的作用，无论对家庭还是个人，都可以提供各种保障，解决经济上的困难，解除后顾之忧。目前市场上，人身保险种类繁多，如何购买适合自己的人身保险呢？
对于刚刚参加工作的年轻人而言，保额较高、保费低廉的意外伤害保险是必不可少的。如果经济承受能力还可以接受，还应当购买医疗保险和重大疾病保险。
对于一个幸福的三口之家而言，应当为家庭经济支柱购买定期寿险和重大疾病保险。为子女成长进行投资，可以选择子女教育婚嫁金类保险产品。此外，如果经济可以承受，还可以为家庭其他成员购买医疗保险、重大疾病保险、两全保险、养老保险等。
对于具备一定经济实力的中年人而言，应当在购买了一定的保障型产品以后，考虑养老的需求。可以选择购买养老保险，也可以选择兼具保障、储蓄和投资功能的理财型产品，如万能保险，分红保险等。
在选择保险产品时，价格往往也是投保人考虑的一个重要因素。您在对不同公司的保险产品进行比较时，应当注意不同产品之间要具有可比性。即：用来比较的产品在责任范围、保险金额、保险期间等方面应一致。
在投保之前，投保人应结合自己的身体状况、工作条件、经济能力甚至生活习惯、投资偏好等特点，有针对性地选择人身保险产品。
参考资料
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