银行系正规军加入P2P战局 淘金仍需火眼金睛

信息来源：凤凰财经    2014-08-26 09:50    knroman

　　如此乱象之下，倒闭潮开始出现。倒闭潮原因有四个。网贷之家研究院指出，一是利用信息不对称进行纯诈骗，说白了就是一些不法分子浑水摸鱼，例如网金宝和科讯网。截至2014年7月底，纯诈骗平台约有20多家，约占14%，且2014年以来开始涌现。诈骗平台常使用虚假信息资料，投资人在投资前应仔细对照企业和法人团队的基本资料。

　　二是网贷平台自融、拆标、组团等导致资金流断裂。虽然不是骗子公司，但是出现了经营问题。由于自融是平台吸收投资人资金自用或给关联公司使用，如果借新还旧中人气突降，后续资金填补不上，则资金流断裂，如中宝投资。拆标是指平台为增强人气将长期标拆成短期标，或者将大额标拆成小额标的行为，每个月到期平台都需要借新还旧，随时有资金流断裂的风险。

　　三是信任危机，逾期时存在非理性行为。

　　四是单人借款金额大导致经营风险。去年，招金贷因为最大借款人为建材行业，效益不好，借款人逾期，平台倒闭。目前有一些做企业大标和夕阳行业的平台，需要关注这类平台的大标逾期风险和绑架风险。

　　网贷之家研究院还指出，今年外部输入风险加大，倒闭潮风险加大。在他们看来，随着银监会持续放风“P2P本身不得进行担保”，一些平台为规避政策风险，出手与担保公司合作，由第三方担保公司为平台项目提供担保，但如今担保行业混乱与瓶颈并存，恐怕会将自身风险输入至网贷行业。

　　如截至今年7月，南京最大的民营担保公司鑫信担保集团资金枯竭；广东已有100多家融资性担保公司关门闭市；由于担保混乱，新疆对担保公司进行大规模排查和查封；四川最大的民营融资担保龙头之一的汇通信用融资担保有限公司高管失联，涉及平台银客网和爱投资。

　　这一系列乱象背后，暴露出的则是P2P行业缺乏行业监管的命门。面对这一新兴行业，银监会已将行业监管提上了议程。今年4月，银监会首次对P2P提出了“四条红线”底线监管思路：一是明确平台的中介性质，二是明确平台本身不得提供担保，三是不得搞资金池，四是不得非法吸收公众存款。

　　日前，银监会副主席阎庆民在上海金融研究院主办的“上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上表示，银监会正研究P2P监管规则，将尽快推出。

　　淘金需火眼金睛

　　监管规则尚未推出之前，面对超高收益的诱惑和违规经营频出并存的局面，投身P2P的普通投资者必须做足相关功课。网贷之家联合创始人朱明春告诉《投资者报》记者，作为普通投资人，淘金P2P需做好以下几点：

　　其一，寻找大平台。譬如可以寻找那些加入政府有关组织的P2P，有政府为其做信用背书，起码不是骗子公司。目前，有关P2P平台的政府组织有中国互联网金融委员会以及中国互联网金融协会。目前加入两个组织的平台比较少，但是相对可靠。譬如可以寻找风投投入的公司，有风投为投资人做第一重风险控制，他们作为职业风险投资人有机会了解到平台运营过程中的详细情况，平台一般来说经营风险更低。

　　其二，不管投资哪个平台，要去实地考察，多方考证。要从公司是否是法人机构、办公环境、管理团队、风险控制机制及平台的资金流向、项目的透明性等方面进行综合判断。且最好是投资身边的平台，不要跨区域，一旦发生逾期不归还资金，后续追回投入成本太大。

　　观察平台创始人以及管理团队，要进行三重征信调查。一是公司管理层自己对外宣称的履历，要进行相关查验；二是对其管理层进行网络征信，对其过去经营的企业进行相关查证，事实上在出事前，相当一部分跑路的P2P都能在网上追寻到其管理人信用不良的蛛丝马迹；三是对管理层进行信用调查，看看是否有欠款行为，但这一点比较难。具体的操作建议是：首先在工业和信息化部域名信息备案管理系统进行备案查询，查询所属平台网站主办单位名称，网站备案/许可证号，网站负责人姓名。核对网站负责人与平台管理团队是否一致。其次，可在国家工商行政管理总局最下方进入平台所在地区工商局，查询所属平台网站主办单位的具体情况。包括管理人员，注册资本金，实缴资本金，营业期限，经营范围，以及出资历史信息和变更信息，最好是一一核实所有的股东姓名，有过股东变更信息的也要查询变更之前的股东信息，对平台有一个基本的客观了解。在工商局查询到管理人员后，可以进一步在全国法院被执行人信息查询是否有过被执行的记录等。

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