解码P2P网贷的N种O2O玩法

信息来源：凤凰财经    2014-08-20 10:01    knroman

　　每经记者 邓莉苹 发自深圳

　　一些P2P网贷公司为了给平台提供足够多的项目，并且保证项目的持续性，方便项目管理，尝试自建团队，并且在全国各地开设分公司，保证项目来源。以深圳地区的红岭创投为例，由于红岭创投是国内老牌的平台，投资人数多，平台上曾经长时间缺乏项目，只要有新项目上线，经常很快会被抢空。

　　今年以来，红岭创投已经成立合肥、重庆、佛山、南京和深圳分公司，在全国已有20多家分公司，计划今年全国分公司要达到30多家。

　　目前，红岭创投的项目除了一部分净值标以外，其余都来自线下团队，即红岭创投的分公司。分公司提供项目，由公司风控团队审核，通过后在平台上发标。

　　红岭创投的借款程序为，项目融资客户提交资料，由分公司初步审查，然后报总部风险管理部，总部审核通过后，由公司计财部发标，借款人不能自己发标，之后由当地分公司进行贷后管理。

　　除了红岭创投以外，有很多平台采用分公司的模式。该模式的问题是，如果没有引入担保公司对项目进行担保，项目出现问题后，平台会先行垫付。在去担保化呼声下，很多这类平台引入风险准备金。

　　深圳地区一位P2P平台人士表示，分公司都是发展线下业务，为了开发借款人资源。这种模式的好处是风险可以自身把控，但是也考验平台的风控能力。

　　但不可避免的是成本问题，线下发展团队，人工成本较高。而且还要求平台有一个较好的内部管理体系，不然容易出现腐败。

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　　商圈模式

　　商圈贷降低项目获取成本 风险集中考验平台风控

　　每经记者 朱丹丹 发自北京

　　近日，《每日经济新闻》记者梳理发现，积木盒子、普天贷、共富网等多家P2P平台深耕O2O模式的商圈贷，即以一个核心企业为枢纽，围绕其上下游企业的融资需求而产生的企业经营贷款。

　　多位业内人士分析称，该模式使得平台可以通过核心企业的直接数据支持，筛选出符合平台风险偏好的客户，也可以有效降低网贷平台获取优质借款人的成本。

　　P2P研究机构棕榈树CEO洪自华称，优质商圈的发掘和风控手段的实效，将是考验该模式可复制性的一大挑战，经营圈子贷，平台会更重视对借款人还款意愿的考察，这也是信用贷款的考察重点。此外，这种模式也存在一定的系统性风险。

　　P2P平台深耕商圈贷

　　“商圈贷模式，风控基于核心企业提供的可靠数据及借款企业自身数据进行整体分析和对比，其关注的不仅是上下游借款人的经营、财务和还款能力，同时分析核心企业业务往来对该企业的重要性，并结合该类企业与核心企业的历史交易数据和风险状况来进一步刻划贷款的违约风险。此外，核心企业作为交易一方(特别是作为购方)，也可以以应付账款等保证方式给贷款提供风险缓释。当然，商圈贷必须是真实的交易背景，并且对核心企业有非常严格的审核。”积木盒子CEO董骏分析称。

　　普天贷CEO吴海生表示，商圈模式就是利用商会发掘借款人，首先，中国特有的圈子文化是其平台开发贷款业务和把握贷款风控的出发点。其次，在商圈寻找借款需求，又通过商圈的关联性与社群属性，对借款人形成天然的道德约束，这是贷款风险控制的第一步。第三，由商圈内层级更高的人(会长和副会长)为借款人提供担保或要求关联人、关联企业进行联保，将承担贷款风险的责任分化至商圈。

　　共富网CEO隋阿宁在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，商圈融资主要包括商圈担保融资、供应链融资和商铺经营权质押融资等，不管哪种形式都需要商圈中的企业“抱团”，也就是需要商圈中的龙头企业或者市场管理方牵头，与P2P平台进行洽谈，融资后再把款项分给商户。依托市场管理方对市场内商户批量开发，不仅能够解决小商户单户授信额度小、管理分散的困境，而且能够搭建以市场管理方参与对商户的监督与管理的平台。另外，引入商圈中的龙头企业或者市场管理方为商户提供担保，可有效解决单户商户融资难问题，有利于控制信贷风险。

　　商圈挖掘和风控是关键

　　“核心企业在管理自身财务时，需要及时支付其上游并尽快从下游拿到回款，此过程中产生各种账期缺口，这是促使平台进入商圈贷的主要原因。通过核心企业的引入，平台可以迅速营销有融资需求的上下游企业，并且通过核心企业的直接数据支持，筛选出符合平台风险偏好的客户。”董骏分析道。

　　隋阿宁表示，这种商圈也可以说是供应链金融的模式，它相对于单个授信主体，采用商圈融资模式对中小企业及P2P平台而言，都是一种双赢。首先，降低了P2P平台获取优质借款人的成本。与商圈合作，在解决第三方担保的前提下，商圈负责借款项目的开拓，平台的主要任务是线上对接投资人，商圈和平台在各自擅长的领域发挥自己的优势，达到优势互补。商圈深耕当地市场，借款项目源源不断，平台不需要建立庞大的线下借款人营销团队，属于轻资产模式，成本可控，通过这种商圈贷模式，建立一种营销和管理模式，对遇到的此类客户，可以复制，批量开发。

　　谈及风险，洪自华表示，优质商圈的发掘和风控手段的实效，将是考验该这种模式可复制性的一大挑战。

　　一位业内人士对 《每日经济新闻》记者表示，商圈贷借款人集中在某一个领域，其风险集中度也相对较高，对于平台的商圈选择能力和风控水平的要求也比较高。

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　　加盟模式

　　同城O2O开启加盟模式 加盟商资质存风险

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