互联网金融冲击波：传统金融如何迎接“新人”？

信息来源：凤凰财经    2014-08-04 10:15    knroman

　　近年来，互联网金融迅猛发展。很多人认为，互联网金融的发展对以银行业为代表的传统金融机构，会造成很大的冲击，甚至于已经造成了很大的冲击。但是这种冲击，会不会是一种颠覆？

　　7月19-20日，上海新金融研究院、美国LendIt峰会在上海举办“2014·上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”。这一会议云集各路金融业的精英，热议当下最热门的互联网金融行业。自然，也会涉及互联网金融对传统的金融企业如银行和券商的冲击。

上海新金融研究院副院长、北京师范大学金融研究中心主任钟伟，上海新金融研究院理事单位代表、上海浦东发展银行副行长姜明生，上海新金融研究院常务理事、德邦证券董事长姚文平，上海新金融研究院理事单位代表、海通证券分析师丁文韬对此有何判断？

　　互联网金融是银行的“牛虻”

　　钟伟：首先，目前商业银行最大的挑战，分别是经济下行，以及结构转型期商业银行资产质量恶化和盈利能力弱化的风险，这对商业银行来说是最大的挑战；第二，汇率利率市场化和资本项目可兑换给商业银行带来的挑战。这触及到商业银行的核心利益，对公业务未来怎么办？然后，才是其他的泛金融，比如互联网金融等等，对传统金融机构，包括银证保受到的压力。所以，互联网金融对商业银行的冲击，还是靠后的。

　　第二，对于互联网的发展，我个人相对来说持比较谨慎的态度。互联网金融，可以成为监管的特区，但是IT从业人员可能更多希望互联网金融是一个监管的“盲区”。但我认为，线上线下的法律法规，整体来讲还是会逐步会拉平。

　　如果线上线下的监管拉平，传统金融机构和互联网金融公司可合作、可分工，这才是可接受的好结果。

　　第三，对商业银行的各业务条线来看，受到互联网冲击的程度不一样。总体来说，对公业务、机构业务这块，包括资管，受互联网冲击比较少。银行卡、财富私行，零售端的支付清算，还有小微贷或者大零售领域，是互联网和金融交叉比较多的领域，也是受到互联网侵蚀比较厉害的领域，迫使商业银行必须在大零售环节进行一些转型。

　　关于商业银行的财富私行的业务整理，需要商业银行认真的考虑。商业银行拥有最好的客户资源、最干净的大数据，比电商和阿里要好很多。但是商业银行对大数据本身似乎不感兴趣。这是为什么？因为过去的业务模式挣钱还很容易，没有必要费心思整理大数据。对商业银行来讲，尤其是大零售板块，看不到客户，因为没有进行账户的分析。未来商业银行零售这块，需要对账户进行关联关系和分析，形成立体化的客户图像，然后对20%的高净值人群提供比较好的覆盖。目前，虽然在大零售端有非常多的互联网企业对商业银行构成了冲击，但商业银行本身所享有的优势地位并没有丧失。所以，互联网金融是一个非常好的牛虻，但还没有使牛真正的失血和感到痛，余额宝这样的冲击不是来得太多而是太少，冲击的方式不是太精巧而是过于简单。希望以后的互联网从业人员可以以精巧、有持续力的方式冲击传统金融，使传统金融和互联网金融更好的合作。

　　银行网点的O2O之路

　　钟伟：商业银行的网点在自持和租赁当中，可能有一个要把握的点，多少是买？多少是租？通过有限的数据计算结果，我们倾向认为网点自有率为70%到80%的银行比较有竞争力，比如工商银行等；租来的网点比较多的商业银行，由于租的成本比较高、比较贵，对他们的零售业务实际上是有影响的，比如中国银行

　　第二，如果把传统商业银行的网点分为大、中、小网点，从柜面运营率、业务笔数等数据，都可以清晰的显示，商业银行的网点越大，综合绩效越差。未来的商业银行，特别大的网点这块简直是糟蹋存款人的钱，太可惜。未来商业银行的网点，必须小型化、职能化、集中化，甚至有可能未来商业银行的网点并不都在一楼，都在最好的位置。像KFC、星巴克所占的楼梯拐角，或者一层有些位置或者是在地下，这也不失为商业银行的选址地点。未来的网点必然是小型化、成本节约型。大多数的客户体验区和大堂区可以取消，没有用处。

　　姜明生：过去我们的网点选址，都选比较繁华、客流量比较大的地方，既做业务，也是一种宣传。现在发现，这种选址目前对我们的经营没有太大的帮助。但是随着市场化以后，这块的成本是银行最大的负担。银行的网点成本和人员成本，在费用里面要占60%以上。面对市场化，银行怎么降低固定成本？这实际上是必由之路。钟教授的观点，给了我很大的启发。

　　银行现在也在走智能化和小型化之路。按照我们的实践，一个小型网点的服务功能基本上和大型网点的功能差不多，但它的成本只是大型网点的10%。

　　现在，如果每个网点要提供全流程服务，对银行来说成本最高的是什么？现金服务。如果有现金，就一定要有金库、印章管理，包括重要凭证的管理。银行服务的现金量现在是大幅度缩减，很多业务可以在ATM机上取、存。所以我们走“小型化”，并不减少我服务的内涵，服务内容一样，同时用机具取代部分的服务业务。现在客户不是在马路上了，是在社区里、楼宇里，原来地铁银行是最好的，现在人流量大的地方，银行的网点营业水平很低，也就是所说的有人气没财气。所以必须把你的网点小型化、社区化。最近人民银行提出社区银行的概念，各银行非常同意，符合了银行的需要。

　　过去，特别是去年分析互联网金融带来的挑战的时候，一直说业务怎么样被取代。今天我们讨论得更多的是，对商业银行以经营模式和管理模式的冲击，甚至于包括对你服务理念的冲击。我觉得挑战应该反映在这个上面。大家知道， 实际上所有的传统行业都受到互联网技术扑面而来的冲击，比如有很多零售商，我不知道大家有没有注意，我们原来要在淮海路上找一个门店，其实很难找到。但实际上你现在要在这个地方去找，很容易能找到。为什么？互联网之后，大量都在线上销售，靠门店销售这块的量非常少，它的销售量缩减，付不起这么高额的租金。零售商转型很好，把线上业务和门店有效结合起来，实体网点和线上业务有效结合，也有效的应对了来自互联网的挑战。

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         工商银行    银行网点    柜面