P2P行业的保险保障调查：账户安全险不对逾期负责
信息来源：每经网-每日经济新闻 2018-08-01 12:10 knroman
每经记者 袁园 每经编辑 姚祥云
“这家平台说有保险做后盾，是不是就可以投了？”“P2P平台引入保险就保险了吗”“上了保险的P2P，可以放心大胆投吗？”近期，P2P平台频繁跑路行为，让投资者对于投资平台的信任度又重新回归到原点。
而保险作为可以给P2P平台增信的一种手段，成为很多投资人关注的话题。保险和P2P平台合作的产品都有哪些？什么样的保险产品才能真正保障投资人的利益？据相关媒体统计，目前市面上已有10余家P2P平台与保险公司开展了业务合作，合作险种包括履约保证保险、借款人意外险等。那么，究竟由保险公司承保的P2P平台是否真的安全呢？保险公司跟P2P如何达成合作?
“目前看来，保险公司和P2P平台合作的险种主要有账户安全险、人身安全保险、财产保险和履约保证保险这几种。”易观智库分析师对《每日经济新闻》记者表示，保障程度较高的无疑是履约保证保险，其他的类似于借款人人身意外险、账户安全险等产品都是不保障投资人资金安全的，这个需要分开来看，并不是有保险公司承保就意味着完全安全。
那么，各种保险产品的承保范围是什么？其对投资人的保障都起什么作用？带着这样的疑问，《每日经济新闻》记者对当下P2P平台和保险合作的主要品类进行了梳理分析，并针对不同产品的保障范围进行详细解读。
●账户安全险：仅对账户安全本身负责
在P2P平台跟保险合作的品种中，账户安全险的出镜率是极高的。
所谓的账户安全险，顾名思义就是针对个人账户提供保障。“账户安全险主要是针对用户的账户安全进行担保。即用户在P2P平台账户充值、提现过程中发生资金被盗转、盗用事件，保险公司会承担相应的损失。”易观智库分析师对《每日经济新闻》记者表示。
也就是说，如果投资人的P2P平台账户被盗刷或者被盗用导致账户里的资金损失，保险公司就会承担责任，这个和支付宝的账户安全险类似。换言之，账户安全险只是针对账户安全本身，对于借款人逾期或者平台跑路，保险公司是不承担责任的。
以PPmoney跟前海财险合作的账户安全险为例，双方披露的合作协议显示，在保险有效期内，当平台用户的账户出现账号、身份证件、银行卡信息或安全工具（包括U盾、物理口令卡、绑定手机/手机验证码、数字证书等）被不法分子盗取，并通过特约商户销售终端（POS）、自动柜员机（ATM）、银行柜台、通信网络及网络支付平台等进行盗转或盗用等情形时，前海财险将依据保险合同和相关条款进行赔偿。
申请赔偿时，投保人需要提供保险凭证、索赔申请书、账户持有人在被保险人处开立账户的信息、账户持有人的银行对账单和网络支付平台转账、交易清单、账户持有人向被保险人索赔的书面记录，被保险人对持卡人账户资金被盗用的书面调查记录、调查依据及调查结论、公安机关提供的报立案及未破案证明等书面材料。
但这并不意味着，所有的账户盗刷都能获得理赔。记者查询前海财险披露的《账户安全责任保险（2017 版）条款》，仍存在三种情况下，保险公司是无法赔偿的。例如投保人、被保险人及其代表的故意行为或重大过失行为；账户持有人的雇佣人员、代理人、家庭成员或共同居住人员所造成的损失；账户持有人主动将资产转入他人账户或主动向他人提供或泄露支付账户密码、安全 工具（包括U盾、物理口令卡、绑定手机/手机验证码、数字证书等）。
此外，保险人仅对账户持有人在向被保险人申请挂失或冻结账户前48小时内的损失承担赔偿责任。挂失时间的认定，以被保险人或其他有权机构出具的挂失证明为准。
据悉，近期跑路的礼德财富，其官网上也显示跟某险企合作的是账户安全险。
●人身安全保险：迷惑投资人的“障眼法”
在P2P平台跟保险公司合作的保险品种中，对投资人来说，人身安全保险是最为鸡肋的一个保险。
人身安全保险，也称借款人意外险。顾名思义，借款人出现身故、伤残、重大疾病等意外情况而无力还款的时候，保险公司就会提供赔付。也就是说，人身安全保险和普通的意外险没什么两样，只不过被保险人多了一个借款人的身份。
“人身安全险主要是针对借款人的人寿保险。即在借款人发生人身危险时，才会进行赔付，同时其受益人并不是投资人。该险种在其他情况下对借款人是否还款没有任何保障。”易观智库分析师表示，从发生意外事件的概率和受益对象来看，针对借款人的人身安全险可能对很多投资人来说价值会相对较低。
同时，其主要操作方式也简单。例如，某借款人想要在某网贷平台借款50万元，首先是向平台提出借款申请，P2P平台与之签定合同后，按照客户需求去募资。募资结束后，平台会再要求这位客户买一份保险产品，然后才会把钱借出去。平台向借款人推荐人身意外险或者是帮借款人购买人身意外险。
此前，曾有P2P平台借此进行过虚假宣传，向投资人宣传是有保险保证的，所以投资人会放心来投。如果借款人违约了，倘若最初买的是履约保证保险，就会获赔，但绝大部分的操作是，平台让借款人买的是人身意外险，导致如果没有发生意外，保险公司是不会理赔的。
例如，从微金所和中国人寿此前披露的合作协议来看，规定中国人寿财险将为微金所平台上的借款人提供人身意外保险，以保证投资人的利益。在微金所的信息披露中也显示，其是在2015年1月份上线的人保寿功能。不过，该入口在其官网已经找不到了。
不过，随着P2P平台跟保险合作的深入，人身安全险成为了一种合作模式，并不再成为P2P平台的噱头。如恒易融的信息披露中显示，其跟保险公司合作了两款保险产品，跟人身安全保险相似的借款人意外险就是其中之一，承保的保险公司也有8家。
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