“互联网+”时代：农商银行怎么干？干什么？
信息来源：金融范 2017-10-25 15:55 knroman
就在微信与支付宝扫码支付各自为政、互不相容时，6月16日，安徽全省83家农商银行宣布，商户只要使用安徽农金系统的“金农信e付”产品，银行就会为商户生成专属二维码，客户使用农商银行的社区e银行、支付宝、微信等任何一个渠道扫码支付，多码合一，即可迅速完成付款。随后，相似的产品才陆续出现在国内其他市场，并迅速铺开。
一边是支付宝、微信支付在线下支付步步为营，一边是各家银行的手机银行小步慢跑，虽然各大银行都在寻求突围，但这一次却被安徽农村商业银行捷足先登。
怎么干？从电商切入，回归金融服务的本质
“支付仅需一秒，用哪种支付都行，这种体验简直太美妙，要知道这是在农村，即使现在村子里找个POS机刷卡都不是件容易的事。”安徽省六安市裕安区消费者张静如此描述她的支付经历。张静的手机只安装了支付宝，她到镇上买东西，却遇到商家仅支持当地农商银行的二维码支付，她形容当时的心情是恨得“牙痒痒”。“现在多码合一，用哪种支付方式都行，这才是‘现代’版的农村。”张静说。
如果说，“风乍起，吹皱一池春水。”在金融行业，这个风口是科技和互联网大潮。
1994年，比尔·盖茨抛出了一个著名的“黑色预言”，他认定传统零售银行将在21世纪成为“灭绝的恐龙”。20年后，预言显现。此时的中国，阿里巴巴、腾讯两大互联网巨头布局金融激战正酣，先是借打车软件点燃移动支付大战，又各自列席5家民营银行股东名单之中。互联网巨头们推动的一系列事件更被视作搅局传统银行业：蚂蚁金服成立、百度钱包上线、京东热推消费金融、小米力投P2P等，全球新金融的滚滚浪潮势不可挡。
相比于互联网金融，被誉为“宇宙大行”的四大国有银行不甘落后。3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。按照协议和业务合作备忘录，双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。6月16日，京东集团董事局主席刘强东与中国工商银行董事长易会满正式签署全面合作协议。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流，展开全面合作。6月20日，百度与中国农业银行达成战略合作，合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，双方还将组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面探索。6月22日，中国银行对外宣布，“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立，二者将基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。
龙头之间的合作，代表的是行业发展风向。中农工建四大行，银行界翘楚，本身就是“豪门”。BATJ四大互联网公司，擅长的是数据与技术。双方合作优势互补。但是，谁能被市场接受，并不能取决于“块头大小”和一厢情愿，相对于大中型城市，县域金融市场蛋糕很大，但这块蛋糕又很难吃进嘴里，这是业界公认的“秘密”。
此外，“秘密”之外的一个现实是，在科技面前，落后和发达地区处于同一起跑线。
“从产品属性上归类，‘金农信e付’属于聚合支付平台。它使用起来非常简单，可以规避现金交易带来的不便和风险，改善城乡支付结算环境。”安徽省农村信用社联合社主任钟园介绍说，近年来安徽农商银行系统从移动端开始发力，先后推出手机银行和“社区e银行”等金融创新产品，“金农信e付”聚合支付平台是在上述产品持续推广的基础上，整合并提升目前主流、尖端的移动支付技术后开发的“支付平台”。
相较于城市移动支付，“金农信e付”在县域层面普及更为迅速，得到了商户们的认可和喜爱。其根本原因有三。
一是“金农信e付”既能让消费者通过不同支付工具完成扫码支付，又能让商户轻松完成多渠道收单业务，实现资金的统一归结和结算，让支付变得更加简单，这是移动支付共性特征使然。二是相较于城市，“金农信e付”能给消费者带来更多实惠，作为消费者在“金农信e付”平台，可享受分期支付，减轻付款的压力；商户凭借交易流水，不但有积分，还可以享受灵活快捷的贷款服务，解决资金需求的难题，既能便民又能惠民。三是对商户来说，使用“金农信e付”可享受多项实惠。客户使用社区e银行支付，免收商户手续费，所收款项实时到账；通过支付宝、微信支付，手续费率低至0.2%，所收款项次日到账。在推广阶段，安徽省内商户只要拨打安徽农商银行96669热线电话，就可享受上门服务，免费获取二维码台卡和门贴。
显然，对农村金融机构来说，互联网和科技作为服务手段，很好地实现了普惠金融价值，其作用综合体现为：完善农村地区金融基础设施，填补农村金融服务空白，推动农村金融服务创新，进一步拓宽服务渠道，延伸服务内涵，建立了多层次、多功能、全方位的金融服务体系，切实打通金融服务“最后一公里”。
关键词:
农商银行