“社保不力”馊主意频出 “以房养老”你愿意吗？

信息来源：金融界    2014-08-15 09:39    knroman

　　瓶颈—三大障碍成“拦路虎”

　　国外推行以房养老，有两个基本前提：一是相对于收入来说，他们的房价的水平并不高，一般家庭6年以内的全部收入，就可以买到一套一二百平方米装修好的现代住房；二是他们的人均住房水平都比较高，不少发达国家达到了人均六七十平方米以上。这些就使得年轻人完全可以通过自己的努力就能买得起、住得好房。父母把其住房以房养老后，一般也不会使子女“住无所居”。

　　据报道，在本次实施试点的4个城市中，上海有超九成的老人不愿以房养老，广州有八成老人表示此举“不靠谱”。

　　为什么国际通行的模式在中国不太受待见？凤凰网所做的一个专题给出了3个答案：观念难改、制度风险、政策走样。

　　传统的养老观念根深蒂固。“养儿防老”天经地义，“但存方寸地，留与子孙耕”的想法根深蒂固。大部分中国老人更愿意把财产留给子孙，而不愿意交给银行这样的金融机构。

　　我国现有房屋产权70年的规定是“倒按揭”的最大障碍，也是与国外政策环境最大的差异。金融机构承担着比较旧的房子到70年“大限”、获取的收益或许不足以支付养老金的风险。同时，房地产市场的变数也让各方顾虑重重。对于保险公司而言，宏观调控下房子蕴含的价值是个变量，起伏不定难以判断。

　　另外，一些银行所做的试水中，要求申请者至少须有两套以上住房，贷款期限最长不超过10年，这与国外的以房养老模式中直至老人去世前均会提供养老贷款的方式有着明显不同。

　　中国老年学会学术部主任、研究员陶立群表示，一些发达国家之所以能推行多年以房养老，并已成为老年人养老的重要和常规模式之一，与其有完善的金融贷款、担保机构、资产评估等机构及个人的信用系统完善健全有关。在这些相关体系均未确立的情况下，以房养老遇阻也在情理之中。

　　方向—任何政策都不可能一劳永逸

　　关于以房养老，很多专家的观点一致：以房养老值得期待。理由有三：一是面对巨大的家庭压力，独生子女一代很难再稳妥地用自己的力量给老年人一个天伦之乐的晚年；二是老年人整个晚年的花费在不断增大，而以房养老能改善“有房富人，现金穷人”的现状；三是养老金缺口巨大已是不争的事实，多样化养老方式并行是必然的选择。

　　陶立群认为，以房养老可以作为养老的一种补充形式，“但作为主要方式肯定不可取，还存在很大的社会问题。以房养老涉及房地产、金融、保险、社保及行政管理多个领域，目前在中国还是新生事物，其推广需要各方共同的配合和协调。”

　　从以人为本的原则出发，应对目前庞大人群的养老需求，政府早做谋划义不容辞。以市场眼光考量，2020年时，每年将形成至少7.2万亿元的养老产出，大致相当于2020年时国内GDP的6％左右，已经可以视作国民经济支柱产业。以发展的思维观照，大力发展养老产业无异于为国家可持续发展培育新的经济增长极。

　　面对老龄化的社会现象，保证民生、不让任何一个公民老无所依，是政府部门的义务和责任。以房养老既能盘活经济，又能解决养老问题，确实看上去很美，但这项措施一旦正式上马，所将引起的是一串的连锁反应，有关部门一定要做好应对所有可能产生的问题的准备，尽可能减少因为规则疏忽而产生的纠纷，让以房养老能够真正成为一条良方，并最终让大众所接受。

　　中国社会对老龄化的到来还没有做好准备，任何政策都不可能一劳永逸，以房养老也并不能成为应对老龄化社会的主要手段，只有不断探索、修正、完善，才能“见招拆招”面对老龄化大潮。

以房养老这事儿靠谱吗？老人和保险业都在观望

　　“你留下房子，我为你养老。”今年7月1日起，以房养老保险业务在北京、上海、广州和武汉四地试点实施，这意味着备受关注的“以房养老”政策终于落地。

　　根据《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》（以下简称：“指导意见”）的解释，上述四地的60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人，可将房产抵押给保险公司，老人可以继续拥有房屋占有使用权等，并按约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得房产处置权。试点期间自2014年7月1日起至2016年6月30日止。

　　现如今，中国老龄化程度加深，已提前进入“未富先老”的阶段，养老也成为我国民生的一大问题。从曾经的“养儿防老”到如今热议的“以房养老”，可以看出中国人的养老观念正在悄然发生改变。

　　作为一种新型的养老方式，“以房养老”看上去很美，尤其是对一些丁克家庭和空巢老人来说。拥有产权的老人们通过“倒按揭”获得了额外的养老金，在继续享有房屋占有和使用权的前提下，有更多的资金收入来提高晚年的生活水平和质量。

　　指导意见实施已有月余，现实情况又是怎样的呢？“以房养老”这个新事物靠谱吗？

　　现状1：老人和保险业都在观望

　　一个月过去了，从四个试点地区的情况来看，各方积极度都不高，有需求的老人们和保险企业均在观望。

　　“以房养老”遇到的第一个阻碍就是根深蒂固的传统观念。许多人贷款买房，临近退休才还清贷款。这些思想传统的老人，心理上很难接受自己辛苦一辈子挣来的房子未来成为别人的。对中国人来说，“但存方寸地，留于子孙耕”，受传统观念的影响，他们还是希望将房产留给子女。