一文读懂阿里小贷与银行7年竞合史

信息来源：凤凰财经    2014-08-06 10:36    knroman

　　3、深入合作的开始?

　　阿里缺钱，而最有钱的金融机构当然是银行。

　　随着线下交易被线上交易取代的趋势愈加明显，银行越来越重视基于互联网的融资业务。因此，2012年8月，建设银行推出了自己的电商平台——善融商务。这项业务覆盖了B2B和B2C两种电商模式，截至2013年底，善融商务的交易额达到了300亿左右。紧随其后，交通银行也推出了电子商务平台“交博会”。到了2014年1月，中国工商银行电商平台“融e购”也正式上线，它被定义为工商银行转型互联网的重要平台。但是，银行做电商平台，其未来前景有限，远远难比淘宝、天猫等万亿交易额的规模，后者掌握着最大的电商交易数据库因此和电商企业合作才是正途。

　　而阿里也逐渐确定了开放平台的思路。去年6月，阿里信贷平台对开始所有的金融机构开放。也就是从那个时候开始，阿里开始和银行就网商贷和合作展开谈判。而今年5月，小微金服CEO彭蕾在内部讲话时又再次强调了小微金服的开放平台思路。彭蕾说，小微金服未来会搭建一个开放平台，让所有的金融机构“到这个平台上跳舞”。

　　彭蕾还谈到了小微金服和银行定位的区别：“银行等大型金融机构承担了国民经济主动脉的角色，小微是毛细血管。银行主动脉的角色我们替代不了，也没那个能力。我们要服务的是千千万万的屌丝用户，去满足他们小微的理财、融资需求。”

　　就这个产品而言，阿里提供的是数据服务，而银行提供的是资金。双方的角色是合作而非竞争关系。

　　在银行提供贷款的同时，阿里小贷自己也做从事信贷业务，但是双方同样没有竞争关系。首先，阿里小贷额度仍然控制在100万以下，而且户均贷款也就4万元左右。而网商贷高级版的贷款额度是1000万以下。双方虽然看似面对的同一群体，但是客户群有明确的分层，提供的是等级不同的服务。其次，阿里小贷面对的业务群体大部分来自天猫和淘宝，而网商贷高级版针对阿里B2B平台上的卖家。

　　一直以来，风控都是银行的生命线。这次合作，虽然银行尊重了阿里的游戏规则，但是银行并未掉以轻心。

　　第一，这次的贷款对象是外贸出口企业。原因就是外贸交易的数据真实度几乎为100%。

　　2012年，阿里B2B从香港退市，开始由信息平台升级为交易平台。而外贸业务交易链条长，交易环节复杂，其流程主要包括:报价、订货、付款、备货、通关手续、装船等等，各个环节都由政府部门严格管控，在这种情况下，企业要造假刷数据去骗取贷款非常困难。而一达通给阿里B2B上的卖家提供流程服务，掌控了各个交易环节的完整数据，所以一达通平台上的商家，其交易数据虽然积累速度慢，但是数据真实度非常高，含金量很高。

　　第二，1美元交易额贷1元人民币，这个标准的设定其实参考了传统银行推出的流水贷产品。

　　第三，对于不同的客户，银行需要留存的备付金比例不一样。

　　该产品客户的实际贷款成本=银行贷款利息+备付金，风险较大，经营策略较为冒进的客户，可能交付的备付金比例达到七八个点，风险最低的优质客户，提交的备付金可能低于1个点，这也是为什么这款产品的利率在8-14%之间浮动的原因，风险和贷款利息是正相关关系。

合作前后，银行其实心态复杂。在合作的7家银行中，有家银行行长曾公开捧杀，说支付宝的地位相当于央行。今年3月，马云也曾在来往彪悍的叫板四大行。

不过，吐槽不重要，利益才是长久的。很有意思的是，合作公开后，这家银行的宣传负责人婉拒了采访，并说“这次合作不是我们主导的，我们对这个事不主动宣传，也不评论。”其实，有钱一起赚，何乐而不为呢？！

当然了，对于中国的银行来说，这一块业务量在总的业务盘子中不会很大，不过，跟上趋势总是必要的，再说只要是合算的买卖，有了总比没有好。

总之，此次合作，阿里和银行都找到了一个相对舒服的姿势，长短互补，界限清晰，分工明确，也只有这样的合作才能持续。阿里巴巴外贸综合服务事业部总经理魏强说，未来也不排除引入更多的银行，甚至国外的银行。

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         阿里    银行主导    小微