互联网金融冲击波：传统金融如何迎接“新人”？

信息来源：凤凰财经    2014-08-04 10:15    knroman

　　银行和这些企业一样，挑战也是非常直接的。互联网来了之后，我们发现我们的客户需求在发生着变化：一个是商业活动的在线化大幅度增加，像电子商务的业务量不断增加，电子商务的交易量的占比不断的增加，这把过去8小时服务的概念延伸成了7×24小时服务的模式。第二个变化是金融服务的移动化。现在我们看到年轻一代，80后、90后非常钟情于移动消费，他们对传统的网点实体服务的需求在下降。第三个需求变化，是服务准入的大众化。银行原来的服务讲究的是服务有价值的客户，所谓二八定律，10%的客户贡献70%以上的业务量、贡献你的利润等。但是目前互联网技术来了之后发生了变化，你怎么服务那个80%的客户？其实，1分钱也可以理财，1块钱也可以理财，这方面的变化也给金融行业提出最新的要求。

　　互联网金融对券商的冲击

　　姚文平：我们的管理理念、思维方式和管理方式，没有跟着时代在变化。特别是金融。我觉得，时代在变化的过程中，我们的管理方式停留在50年前、100年前的管理模式。做P2P，做众筹有他们的问题，但我们传统的金融机构，有太多的框框，一行三会同意吗？我们第一反应就是这么看，互联网时代的金融需要突破，行业要努力，监管也要支持。

　　第二个看法，任何一个行业互联网进来都是三波人在玩。比如在金融行业，第一波是传统金融机构；第二波是互联网公司冲进来了，互联网公司，几乎每个行业现在都冲了进去，微信说未来中国是否变成BAT的中国吗？第三是众筹、P2P这类公司。

　　原来我们天天学习传统金融机构里的强者，后来发现冲进来两波新人，还要和他们较劲，还要熟悉他们的思考和语言。我们怎么看待他们的进来？我觉得有三个方面的影响：

　　第一，他们会对现有的市场有冲击和重新分割。这是我们比较担心的，比如他们一冲进来，像余额宝，大家觉得冲击了银行的存款；零佣金，冲击了原来的佣金市场。但看到这方面的时候还要看到，不一定完全是分割，实际上互联网和金融的融合，会带来其他两个方面的变化。

　　第二，重塑金融服务。互联网进来之后，以前我们基金经理和投资经理都是清华北大的，我们也要求985研究生才能进来。以前我们招来的学生都是从小学金融，高大上的大学毕业研究生，从研究员到基金经理，他们的思维模式一模一样，圈子就是那样的圈子，他们的投资业绩可以超过别人？我一直表示怀疑。我今天时间关系不举例子了，一句话，高手在民间。你会发现，很厉害的人往往是你不知道的人，互联网让这些人脱颖而出。互联网与金融的融合会创造新的市场，市场结构会重塑。

　　第三，带来新的市场，在互联网上销售的金融和服务，像众安保险，他们都是卖虚拟的、网络的保险。像人的需求有物质和精神的，谁说精神的不能保险？比如你为一个宠物死了之后伤心，网上搞一个追悼会，你也得到了很大的精神寄托，这也可以有金融服务。

　　最后，我觉得金融机构要很好地、主动和互联网融合，做一个不同的模式而不是跟踪、学习。

　　丁文韬：互联网金融并不是对所有的子行业、子业务都是挑战。相对来说有两块，第一块，哪些业务会被冲击？专业化越低的，冲击的力度越大。保险公司很多业务不怕冲击，因为期限很长，20、30年的投资时间，不能标准化。越简单的产品，越容易被互联网颠覆，互联网的模式就是整个平台很简单，边际成本为零，老百姓一看很好理解。余额宝为什么迅速做到5000亿？很多老百姓，买了余额宝不知道是天弘货币基金，只知道点一下键就有利息了。

　　证券业可以把业务分两块，一块是率先受到冲击的，相对来说，经纪业务受到了最大冲击。比如，有人喊出了零佣金。而经纪业务是更多是系统的成本。其他的业务，也会有冲击，但短期内还是有自己的护城河。我和高盛、大摩聊互联网金融，好像他们就没有顾虑过互联网金融，因为它的业务、投行、资管、投资，核心价值在人，这个产品设计非常复杂。这块也是证券公司在互联网挑战当中，要考虑的：哪块是挑战、哪块是机遇？哪块是我们的护城河？

　　第二，市场化程度越高的子行业、子业务，受到的冲击越小。券商在金融行业里面相对受到的机遇比挑战大，因为市场化程度相对比较高。但券商也有劣势，最大的劣势是流量和入口。同样的东西，券商营业部卖一个产品，3亿的规模要卖3天甚至一个礼拜，而百度或阿里也好，可能三五分钟就卖完了。我研究券商，上市19家券商的主业我没有全部都上过；我们公司自己的主业，一年最多上一次。金融行业有句话叫渠道为王，银行为什么利润那么高？一方面是利差，还有一个是银行的网点多。但工商银行的网站，大家不会没事上去看看吧？一个小的互联网公司的流量，可能是我们网站的100倍，1000倍。（编辑 林坤）

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